據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)從事進(jìn)出口業(yè)務(wù)的企業(yè)已達(dá)數(shù)百萬(wàn)家。中小企業(yè)占出口貿(mào)易的60%以上，而且還在逐年增加。同時(shí)，因?yàn)檫@些年的疫情，B2B外貿(mào)業(yè)務(wù)從線下到線上進(jìn)一步加速。

與B2C相比，B2B跨境支付涉及機(jī)構(gòu)和環(huán)節(jié)多，支付手續(xù)更復(fù)雜。因此，中國(guó)的外貿(mào)企業(yè)對(duì)更高效的B2B跨境支付系統(tǒng)和資金管理系統(tǒng)有更大的需求。

其中，中小微外貿(mào)企業(yè)迫切需要更高效的跨境支付平臺(tái)。在跨境支付和金融服務(wù)方面，對(duì)于B2B中小外貿(mào)企業(yè)來(lái)說(shuō)，首先，傳統(tǒng)銀行開戶門檻高，資質(zhì)要求嚴(yán)格，成本高；其次，由于反洗錢的要求，一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)跨境貿(mào)易的風(fēng)險(xiǎn)控制更多依賴人工審核(流程復(fù)雜、效率低)，收款流程較差。中小型微型外貿(mào)企業(yè)經(jīng)常面臨資金被凍結(jié)或關(guān)閉的情況。

所以總體來(lái)說(shuō)，B2B跨境支付行業(yè)還處于發(fā)展初期。InfoQ進(jìn)一步從XTransfer(一個(gè)為中小外貿(mào)企業(yè)提供B2B跨境支付及風(fēng)險(xiǎn)控制服務(wù)的平臺(tái))了解到，B2B交易環(huán)節(jié)涉及大量線下環(huán)節(jié)，導(dǎo)致交易數(shù)據(jù)分散、非結(jié)構(gòu)化，也給B2B跨境金融的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制帶來(lái)了極高的難度系數(shù)。

近日，XTransfer發(fā)布了六大核心技術(shù)，希望抽象出一些技術(shù)與業(yè)界探討，其中“數(shù)字化智能風(fēng)控基礎(chǔ)設(shè)施”是風(fēng)控能力的主要體現(xiàn)。為此，我們對(duì)相關(guān)專家進(jìn)行了采訪，進(jìn)一步了解XTransfer是如何管理和建設(shè)其風(fēng)控能力的，希望其實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌驅(qū)π袠I(yè)有所幫助。

XTransfer聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO劉艷芳

XTransfer高級(jí)技術(shù)總監(jiān)田甜

康為，超轉(zhuǎn)移技術(shù)專家

在業(yè)務(wù)起步階段(2017年7月-2018年10月)，XTransfer首先推出了基礎(chǔ)風(fēng)控平臺(tái)，保證配套業(yè)務(wù)的發(fā)展。有了“1”，其風(fēng)控基礎(chǔ)設(shè)施將向更加智能化、數(shù)字化的方向發(fā)展。

據(jù)了解，XTransfer數(shù)字化智能風(fēng)控基礎(chǔ)設(shè)施的核心是在DataPlus大數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，通過智能監(jiān)控和專家決策，構(gòu)建數(shù)字化智能風(fēng)控體系。從應(yīng)用系統(tǒng)來(lái)看，主要由兩個(gè)核心部分組成，分別是X- cruise和X- Holmes。

其中，X- Cruise是XTransfer自建的信息洞察系統(tǒng)。通過自建風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，整合全球頂級(jí)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)庫(kù)，整合多維度場(chǎng)景數(shù)據(jù)，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，防范欺詐。

X- Holmes是XTransfer搭建的風(fēng)控決策分析系統(tǒng)。通過引入交易信息的AI智能分析，構(gòu)建包括決策引擎、規(guī)則引擎、模型引擎、數(shù)據(jù)集市在內(nèi)的高效風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)，快速分析識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)客戶和高風(fēng)險(xiǎn)交易，保障交易安全。

根據(jù)中小微外貿(mào)企業(yè)的貿(mào)易行為和供應(yīng)鏈特點(diǎn)，XTransfer需要不斷迭代風(fēng)控模型。其風(fēng)控模型是通過風(fēng)險(xiǎn)策略團(tuán)隊(duì)和審計(jì)專家的規(guī)則模型訓(xùn)練形成的，雙方相互反饋。

關(guān)于風(fēng)控模型的構(gòu)建和迭代，XTransfer主要從策略模式、機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等維度進(jìn)行設(shè)計(jì)。

1.戰(zhàn)略模式，基于商業(yè)模式總結(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控策略。主要是基于一些商業(yè)模式的沉淀和總結(jié)，形成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，這些策略最終會(huì)形成一個(gè)整體的策略模型。

2.機(jī)器學(xué)習(xí)，通過監(jiān)督學(xué)習(xí)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)模型，處理靈活的場(chǎng)景，進(jìn)行一些學(xué)習(xí)算法的針對(duì)性練習(xí)。比較有特色的是，這些場(chǎng)景通常有固定的模式和規(guī)律，有跡可循。

3.深度學(xué)習(xí)，用圖算法深度挖掘一些特征。這些特征和上面的機(jī)器學(xué)習(xí)不一樣，會(huì)有一些固定的模式，但是復(fù)雜度更高，需要一定的機(jī)器學(xué)習(xí)算法。例如，一個(gè)典型的案例場(chǎng)景是一個(gè)團(tuán)伙在欺詐防范中實(shí)施犯罪。它有一些特點(diǎn)，但是有很多特點(diǎn)。需要通過深度學(xué)習(xí)找到這些特征點(diǎn)和特征量，然后識(shí)別出來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

據(jù)悉，XTransfer的大數(shù)據(jù)算法團(tuán)隊(duì)還與風(fēng)險(xiǎn)策略團(tuán)隊(duì)聯(lián)合開發(fā)并推出了一系列AI項(xiàng)目，包括基于知識(shí)圖譜的欺詐案例深度挖掘、基于OCR的客戶訂單和物流信息識(shí)別與資金流交叉驗(yàn)證、基于自然語(yǔ)言處理技術(shù)的工業(yè)匹配計(jì)算等。

X- cruise體現(xiàn)了智能風(fēng)控能力。在智能風(fēng)控方面，數(shù)據(jù)風(fēng)控模型開發(fā)算法覆蓋主流標(biāo)準(zhǔn)化AI算法模塊，可實(shí)現(xiàn)算法定制優(yōu)化。專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)策略開發(fā)人員可以進(jìn)行數(shù)據(jù)整合、模型開發(fā)等一系列操作，大大提高了模型開發(fā)的效率。logistic回歸模型、決策樹等各種主流AI算法都是通過應(yīng)用程序接口實(shí)現(xiàn)的。模型數(shù)據(jù)的準(zhǔn)備主要來(lái)自DataPlus大數(shù)據(jù)平臺(tái)，風(fēng)控運(yùn)營(yíng)人員也可以使用規(guī)則引擎設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)衍生指標(biāo)。

智能監(jiān)控定期對(duì)風(fēng)控模型的性能進(jìn)行監(jiān)測(cè)和更新，并根據(jù)需求使用標(biāo)準(zhǔn)化模板或結(jié)合用戶自定義指標(biāo)生成自動(dòng)報(bào)告。比如跨境金融反欺詐場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)控制，往往基于跨境貿(mào)易的全生命周期，數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的識(shí)別能力需要在業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)持續(xù)監(jiān)控。報(bào)告的主要監(jiān)測(cè)指標(biāo)包括波動(dòng)幅度百分比和業(yè)績(jī)遷移百分比。

關(guān)于XTransfer智能風(fēng)控的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，請(qǐng)看這篇文章:《跨境支付平臺(tái)XTransfer實(shí)時(shí)倉(cāng)數(shù)之路:深度參與開源不能被淘汰》。

數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)應(yīng)用是風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵。據(jù)介紹，XTransfer從一開始就在風(fēng)控和大數(shù)據(jù)方面投入了大量的專業(yè)人力。經(jīng)過打磨，已經(jīng)深入到數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)建模、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)治理。目前已經(jīng)建立了一套行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)字化智能風(fēng)控解決方案，并能根據(jù)公司業(yè)務(wù)的變化和風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。

在數(shù)據(jù)采集上，針對(duì)B2B業(yè)務(wù)的全流程環(huán)節(jié)，全面整合多維場(chǎng)景數(shù)據(jù)。這里XTransfer主要考慮三個(gè)原則:一是全面性，二是技術(shù)可用性，三是避免數(shù)據(jù)孤島。

就全面性而言，我們應(yīng)該從兩個(gè)方面充分考慮可收集的數(shù)據(jù):客戶的外貿(mào)業(yè)務(wù)流程和客戶與XTransfer的互動(dòng)。同時(shí)，要廣泛連接和利用全球貿(mào)易生態(tài)中與信息流、物流、資金流相關(guān)的數(shù)據(jù)源，可應(yīng)用于客戶身份(KYC)和交易全景風(fēng)險(xiǎn)掃描。

在技術(shù)可用性方面，需要保證收集數(shù)據(jù)的可用性，比如通過埋點(diǎn)收集的客戶行為數(shù)據(jù)。采用業(yè)界最先進(jìn)的設(shè)備指紋技術(shù)，可以形成全球統(tǒng)一的ID定位特定客戶，避免無(wú)法關(guān)聯(lián)的數(shù)據(jù)不可用。此外，根據(jù)應(yīng)用的需要，實(shí)時(shí)和批量采集也有不同的技術(shù)方案。

在避免數(shù)據(jù)孤島方面，從內(nèi)部業(yè)務(wù)系統(tǒng)和外部數(shù)據(jù)源收集的數(shù)據(jù)可以通過數(shù)據(jù)聚合和交換的能力進(jìn)行互聯(lián)，從而使數(shù)據(jù)應(yīng)用更加安全。

在數(shù)據(jù)建模上，深入理解業(yè)務(wù)流程和鏈接數(shù)據(jù)，針對(duì)風(fēng)控場(chǎng)景設(shè)計(jì)專門的數(shù)據(jù)模型方案。該方案具有覆蓋全局?jǐn)?shù)據(jù)、結(jié)構(gòu)清晰、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確一致、數(shù)據(jù)使用方便的特點(diǎn)。在覆蓋方面，數(shù)據(jù)集中建設(shè)，考慮各業(yè)務(wù)流程的全局?jǐn)?shù)據(jù)；結(jié)構(gòu)上，縱向是源數(shù)據(jù)層、數(shù)據(jù)明細(xì)層、數(shù)據(jù)匯總層和應(yīng)用層，橫向是各項(xiàng)業(yè)務(wù)的主題域，因此整個(gè)層次結(jié)構(gòu)清晰易懂；在準(zhǔn)確性方面，對(duì)指標(biāo)進(jìn)行統(tǒng)一管理、命名和校準(zhǔn)，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和一致性；在使用中，盡可能提出復(fù)雜的處理，保留必要的冗余，提供數(shù)據(jù)使用的靈活性。

在數(shù)據(jù)分析方面，基于業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專家知識(shí)，同時(shí)采用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。業(yè)務(wù)專家的領(lǐng)域知識(shí)融入數(shù)字化智能風(fēng)控方案，在數(shù)據(jù)分析過程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別更加敏感。

此外，利用計(jì)算機(jī)視覺、自然語(yǔ)言處理、圖形深度學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等AI技術(shù)，開發(fā)識(shí)別欺詐案件/網(wǎng)絡(luò)，建立反洗錢模型，形成對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則的補(bǔ)充，構(gòu)建立體化風(fēng)險(xiǎn)防范體系。最后，將分析結(jié)果通過決策引擎應(yīng)用到風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)中，可以實(shí)現(xiàn)策略模型的快速迭代，以應(yīng)對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)的多變性。

數(shù)據(jù)治理采用業(yè)內(nèi)先進(jìn)的治理理念，確保公司數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)智能運(yùn)營(yíng)。在數(shù)據(jù)質(zhì)量方面，從數(shù)據(jù)命名、統(tǒng)一口徑、數(shù)據(jù)驗(yàn)證等方面制定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，并以培訓(xùn)體系為保障。在數(shù)據(jù)安全方面，通過統(tǒng)一的安全認(rèn)證和權(quán)限管理、資源隔離、數(shù)據(jù)加密、數(shù)據(jù)脫敏、數(shù)據(jù)共享安全、數(shù)據(jù)容災(zāi)備份等來(lái)保障數(shù)據(jù)在存儲(chǔ)和使用中的安全性。在數(shù)據(jù)操作上，通過元數(shù)據(jù)管理、數(shù)據(jù)資產(chǎn)查看能力、數(shù)據(jù)檢索能力、數(shù)據(jù)共享能力實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的智能操作，提高數(shù)據(jù)的可用性。

由于B2B領(lǐng)域最大的挑戰(zhàn)之一是數(shù)據(jù)鏈路相對(duì)較長(zhǎng)，數(shù)據(jù)相對(duì)分散，因此XTransfer持續(xù)提升反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制能力尤為重要。另一方面，算法的準(zhǔn)確性，總有優(yōu)化升級(jí)的空間，如何提升也是團(tuán)隊(duì)需要長(zhǎng)期思考的問題。

此外，InfoQ了解到XTransfer正在規(guī)劃其業(yè)務(wù)“出?！保谶@個(gè)過程中，“合規(guī)”將是XTransfer面臨的主要挑戰(zhàn)之一。

最初，XTransfer主要服務(wù)于國(guó)內(nèi)中小型外貿(mào)企業(yè)，根據(jù)國(guó)內(nèi)出口企業(yè)的特點(diǎn)和模式進(jìn)行跨境交易的風(fēng)險(xiǎn)管理。其買家來(lái)自全球不同國(guó)家和地區(qū)，核心風(fēng)控策略是基于國(guó)內(nèi)商戶的基本風(fēng)險(xiǎn)特征，結(jié)合買家和交易維度的不同風(fēng)險(xiǎn)特征，形成一套1*N的戰(zhàn)略框架體系。

當(dāng)業(yè)務(wù)全球化相當(dāng)于為其他國(guó)家更多的中小企業(yè)提供服務(wù)時(shí)，XTransfer將其復(fù)雜度定義為N*N，每個(gè)國(guó)家/地區(qū)對(duì)合規(guī)的要求不同，對(duì)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)的嚴(yán)格程度也不同。XTransfer對(duì)此進(jìn)一步闡述:風(fēng)控的底層核心是數(shù)據(jù)。沒有客戶的一些交易數(shù)據(jù)的支撐，很難把風(fēng)險(xiǎn)控制做扎實(shí)。所以基于當(dāng)?shù)鼐唧w的合規(guī)要求來(lái)服務(wù)海外客戶會(huì)復(fù)雜很多，海外業(yè)務(wù)需要有相應(yīng)的風(fēng)控體系建設(shè)。

值得一提的是，雖然合規(guī)要求存在差異，但目前世界各國(guó)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)管框架具有較高的共性。目前，XTransfer可以構(gòu)建覆蓋B2B跨境貿(mào)易前、中、后全流程，滿足各國(guó)反洗錢要求的風(fēng)險(xiǎn)控制策略和模型體系。

除了業(yè)務(wù)層面的合規(guī)，業(yè)務(wù)全球化也給技術(shù)團(tuán)隊(duì)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。據(jù)介紹，其現(xiàn)有的服務(wù)體系在未來(lái)商業(yè)全球化發(fā)展中存在諸多挑戰(zhàn)。由此，在業(yè)務(wù)全球化的發(fā)展下，是否建立多點(diǎn)并行或網(wǎng)絡(luò)狀的風(fēng)控體系，也是XTransfer正在解決的課題。