胡群

中國銀行業(yè)正處于一個大變革的時代。

中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，各行各業(yè)都在尋求轉(zhuǎn)型升級。為實體經(jīng)濟(jì)“輸血”的銀行業(yè)也不例外，其出發(fā)點之一就是商業(yè)互聯(lián)網(wǎng)。

2015年之前，銀行互聯(lián)網(wǎng)雖然輝煌，甚至成立了幾十家直銷銀行，但一直沒有大規(guī)模發(fā)展。一些處于網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型初級階段的商業(yè)銀行缺乏新的業(yè)務(wù)增長點和爆發(fā)點，未能創(chuàng)造出符合時代需求的新型銀行服務(wù)模式。

但是，“傳統(tǒng)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)有先天優(yōu)勢。銀行在其專業(yè)的風(fēng)控模型下積累了大量的數(shù)據(jù)，并對經(jīng)濟(jì)周期和企業(yè)經(jīng)營的變化進(jìn)行了多年的分析和實踐；同時，銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，使得大量的線上線下數(shù)據(jù)得以整合和積累，也使得銀行能夠進(jìn)行更好的風(fēng)險評估，升級傳統(tǒng)的風(fēng)險評估模型?！睆V發(fā)銀行副行長王兵表示，廣發(fā)銀行選擇消費金融作為網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型的突破口，積極進(jìn)行戰(zhàn)略布局，以期在激烈的市場競爭中獲得先發(fā)優(yōu)勢。

優(yōu)質(zhì)客戶遷移

隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和相關(guān)金融場景的逐步完善，國內(nèi)居民的行為習(xí)慣和需求也發(fā)生了變化。中國工商銀行城市金融研究所的研究顯示，2012年，中國銀行業(yè)電子銀行替代率為72%，預(yù)計2016年將達(dá)到82%。隨著P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險的頻繁暴露，客戶對互聯(lián)網(wǎng)銀行的接受能力和接受意愿日益增強(qiáng)。另一方面，隨著阿里巴巴的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行、百信銀行等新興銀行的進(jìn)入，以及傳統(tǒng)銀行積極進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)銀行具有很強(qiáng)的后發(fā)優(yōu)勢。

實踐表明，越是優(yōu)質(zhì)客戶(高端客戶、白領(lǐng)、潛在年輕客戶等。)，因為他們擁有的電子工具越多，就越傾向于盡量不去實體網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。如何為優(yōu)質(zhì)客戶提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)？

作為首批向網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢，于2013年5月率先將網(wǎng)絡(luò)金融提升為全行戰(zhàn)略，并將其列為與小額貸款、零售金融、金融市場業(yè)務(wù)“四輪驅(qū)動”的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。同時加快與第三方機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司等各方的全方位合作。同年10月，對原電子銀行部的組織架構(gòu)和部門職能進(jìn)行調(diào)整，成立網(wǎng)絡(luò)金融部。

組織架構(gòu)和目標(biāo)一旦確定，創(chuàng)新的優(yōu)勢就逐漸顯現(xiàn)。廣發(fā)銀行隨后推出了網(wǎng)絡(luò)金融的子品牌——“智能無國界的網(wǎng)絡(luò)金融”、金融網(wǎng)上銷售平臺()和“省錢神器”月光寶盒App。2015年6月，廣發(fā)銀行正式推出自建直銷銀行產(chǎn)品——廣發(fā)米優(yōu)直銷銀行，圍繞“開放、共享、低門檻”的普惠金融理念，進(jìn)一步積極探索網(wǎng)上銷售金融產(chǎn)品的種類和形式，進(jìn)一步推進(jìn)了該行的網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略。

廣發(fā)銀行將進(jìn)一步打破固有壁壘，構(gòu)建以“互聯(lián)網(wǎng)+的存、貸、匯、信息中介”為主體的“泛金融”服務(wù)平臺體系，其中“米優(yōu)”直銷銀行是廣發(fā)銀行著力打造的“泛金融”服務(wù)平臺。該平臺基于智能手機(jī)和PC，提供在線金融產(chǎn)品信息發(fā)布和管理、交易資金結(jié)算等金融服務(wù)。目前有“智能存款”、“廣發(fā)盈”、“易發(fā)寶”等多種產(chǎn)品，具有門檻低、收益穩(wěn)定、流動性強(qiáng)的特點，客戶可以不受時間和空間的限制，輕松實現(xiàn)財富增值。

廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，未來客戶要分群分層，銀行需要有客戶群的概念，加上渠道和產(chǎn)品，形成鐵三角。整體來看，銀行會朝著為客戶提供更多便利的方向發(fā)展，會將碎片化、無縫化的金融服務(wù)嵌入到個人生活的方方面面。只有實現(xiàn)了這樣一個基礎(chǔ)支撐，網(wǎng)絡(luò)金融才能在未來發(fā)揮作用，從特色業(yè)務(wù)成為支柱業(yè)務(wù)。

消費金融轉(zhuǎn)型

中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“新常態(tài)”，投資、出口、消費對經(jīng)濟(jì)增長的影響正在快速變化。其中，消費成為拉動經(jīng)濟(jì)增長的主要引擎。國家統(tǒng)計局公布，今年三季度GDP增速為6.9%，自2009年一季度以來首次跌破7%。前三季度累計增長6.9%，其中消費拉動4個百分點，比去年同期高0.2個百分點。消費對GDP的累計同比貢獻(xiàn)率為58.4%，明顯高于去年同期的51.2%。10月份，社會消費品零售總額同比增速繼續(xù)小幅走強(qiáng)，小幅上升0.1個百分點至11%?！笆濉币?guī)劃建議稿明確提出“消費要在經(jīng)濟(jì)增長中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，努力擴(kuò)大居民消費”。近年來，廣發(fā)銀行將“消費金融”作為網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的核心，正在構(gòu)建以消費信貸和支付結(jié)算為主體，代理業(yè)務(wù)和資金存管為配套的互聯(lián)網(wǎng)+消費金融服務(wù)產(chǎn)品體系。2014年，廣發(fā)銀行推出國內(nèi)首款消費金融APP——“月光寶盒”。今年，廣發(fā)銀行在“月光寶盒”中植入了線上消費信用貸款功能，在風(fēng)險可控的前提下，為有迫切消費需求的消費者提供小額消費信用貸款。

消費金融市場可謂百舸爭流。除了銀行的消費金融業(yè)務(wù)，消費金融公司和電商平臺也有涉及。

2009年，中國宣布消費金融試點。2010年，首批4家消費金融公司獲批成立。2013年，消費金融公司試點城市新增10個城市。2015年6月10日，國務(wù)院召開常務(wù)會議，決定放開市場準(zhǔn)入，將16個城市的消費金融公司試點擴(kuò)大至全國。目前已有近20家消費金融公司獲批，但大部分消費金融公司尚未正式開展業(yè)務(wù)。2013年以來，阿里、JD.COM、蘇寧等電商平臺紛紛涉足信用消費金融領(lǐng)域，并展現(xiàn)出強(qiáng)大的市場競爭力?！敖鹑诋a(chǎn)品豐富，但與日常生活場景結(jié)合度低，是商業(yè)銀行相對于互聯(lián)網(wǎng)公司的主要劣勢之一。”王兵說，為了補(bǔ)齊這個“短板”， 大型國有商業(yè)銀行選擇為企業(yè)和個人客戶搭建“低進(jìn)入成本”、“更多消費優(yōu)惠”的銷售消費平臺，打造消費場景，植入消費金融服務(wù)，從而促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。廣發(fā)銀行選擇為中小電子商戶搭建電子商務(wù)服務(wù)平臺，提供具有廣發(fā)特色的消費金融服務(wù)。

目前，我國中小電商企業(yè)總數(shù)超過3000萬家，只有10%的電商企業(yè)具備線上運營能力。廣發(fā)銀行電子商務(wù)服務(wù)平臺可為創(chuàng)意園、科技園、大型生活園、自貿(mào)區(qū)等集聚區(qū)的中小電商商戶提供包括賬戶體系建設(shè)、網(wǎng)上支付渠道、資金監(jiān)管、賬戶資金變現(xiàn)等綜合金融服務(wù)，成為電子商務(wù)金融服務(wù)的綜合供應(yīng)商。

在這一思路下，廣發(fā)銀行為長沙蘭斯科技園定制開發(fā)的“無限城市”APP，可以為園區(qū)商戶和居民提供在線支付、外賣下單等移動消費金融服務(wù)。其設(shè)計初衷是為了解決園區(qū)服務(wù)中心由于營業(yè)空間有限，無法應(yīng)對下班高峰期的集中消費，導(dǎo)致商家接單結(jié)算能力不足的問題。

未來，廣發(fā)銀行將與企業(yè)、電商、網(wǎng)站開展跨界合作，進(jìn)一步豐富線上消費場景。一方面會通過讓利給消費者提供更多的實惠；另一方面，通過消費場景與支付、信貸等消費金融功能的融合，提升金融服務(wù)的質(zhì)量和效果。"消費金融即將進(jìn)入全面提速的發(fā)展階段."王兵表示，消費金融為商業(yè)銀行加快網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型進(jìn)程提供了非常有利的機(jī)遇。商業(yè)銀行要把消費金融作為網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型升級的重要引擎，努力實現(xiàn)消費金融的“互聯(lián)網(wǎng)+”升級，推動網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型取得更大成效。

探索跨境金融

中國人民銀行等十部委在《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中表示，支持各類金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。跨界合作正孕育著無限的創(chuàng)新可能。

“未來互聯(lián)網(wǎng)和金融的發(fā)展必然是緊密結(jié)合的。如果離開互聯(lián)網(wǎng)，我覺得金融是沒有辦法走下去的。如果沒有新的技術(shù)替代互聯(lián)網(wǎng)，未來的金融可能都是這種互聯(lián)網(wǎng)金融。”中國人民銀行支付結(jié)算司副司長范說。

據(jù)了解，廣發(fā)銀行正積極與互聯(lián)網(wǎng)公司等市場主體開展跨界合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，建立良好的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。記者了解到，廣發(fā)銀行先后與阿里、百度、網(wǎng)易、電信運營商等擁有大量客戶的企業(yè)建立了戰(zhàn)略合作關(guān)系。同時，也在積極深入接觸各產(chǎn)業(yè)園區(qū)、垂直電商、大學(xué)校園的代表性企業(yè)或單位，希望找到雙贏的商業(yè)合作模式，創(chuàng)新提升金融服務(wù)的效率和效果。“未來，我們將繼續(xù)堅持智慧金融的理念，通過更加智能和創(chuàng)新的手段不斷創(chuàng)新商業(yè)模式，打破固有壁壘，拓展服務(wù)渠道， 并為客戶提供‘無國界’的智能金融服務(wù)。"廣發(fā)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，廣發(fā)銀行將緊緊抓住國家鼓勵互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略機(jī)遇，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在金融資源配置中的優(yōu)化整合作用，扎實推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，為更高效服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、踐行普惠金融做出更大貢獻(xiàn)。